随着金融体制改革深化，银行和非银行金融机构纷纷涌入零售金融业务领域。

股份制大行依托资金雄厚、科技发达、利率优惠，争夺个人高端客户，使得优质客户获客成本上升，盈利空间收窄。

互联网巨头依靠自有流量，秒申秒贷，提升客户满意度，把控着5万元以下的个人信贷市场，底层客户分流倾向严重。

作为区域性的中小银行，如何在夹缝中求生存，赢得竞争优势，成为严峻的课题。

近年来，八客科技在智能零售信贷领域与多家区域性中小银行合作，开发了“智闪萤”智能零售系统和“智闪贷”零售信贷产品，运用“备用金”模式开展差异化经营，立足区域市场，力争中间层客户，发挥大数据反欺诈功能，提升风险防控水平，突破零售信贷业务发展的困局，走出一条业务稳健发展、风险有效把控、效益逐步提升、客户持续增长的良性发展之路。

“智闪贷”被总结为“门当户对全客群、随借随还成本低、信用贷款不求人、标准动作产量稳、科技创新风险小”，备受业内关注和认可。

产品服务对象与中小银行门当户对，五大客群中更多关注中间客群。

第一就是银行原有的优质客群；第二是工薪阶层，普通的上班族；第三是经营客群，小企业主和个体工商户；第四是本地户籍普通市民；第五是新市民，非本地户籍但在当地上班打工的，以及做生意的客户。

将客户营销目标下沉，实行错位竞争，解决这部分缺少财务信息，缺少信用记录，缺少抵押物的客户以往银行授信申请难的尴尬，最大程度上满足这批客户的融资需求。

贷款采取先息后本、随借随还模式，增加了客户用信的灵活性和便捷性，既避免了贷款客户因等额本息还款，长期资金需求实际使用不足的麻烦，也避免了客户短期使用资金，却因贷款期限固定造成利息负担过重的问题。客户在授信额度范围内，不用劳时费神，资金随时可以到位。

目前，这款产品借助智能零售信贷系统，从申请到用款最快只需半天，真正能解决客户“短频急”的资金难题，客户体验大大提高，银行对客户的粘度同步增加。

产品无担保、无抵押，根据个人信用状况进行授信，银行运用内部交易数据和外部信用数据进行数据清洗，通过客户画像决定授信额度，不需要依靠任何人脉关系，客户没有任何其他附加费用，就能完成授信、用信。

在省会型城市或者是地级市以上发达地区，授信最高金额可以达50万，其他区域可以达到30万，相对其他5万以下的同类产品，额度更高，产品更具优势。对银行而言，增加信用贷款比重可以提高贷款综合收益率（信用贷款平均收益率数倍于抵押贷款）。

已实践项目统计结果表明，营销人员陌拜扫街，一天可约见10个客户，其中5个客户进行访谈，至少有一个客户完成有效授信申请（通过大数据验证）。

一个月按50%客户用信，单笔用信平均为10万推算，每月新增授信可达100万，一年为1200万，三年能达到3600万，100个客户经理能达成36亿授信余额，这对每个银行来说，都是不能小觑的资产规模。

业务标准化后，客户经理是可以短期内通过培训达到上岗标准。一般的本科毕业或者从其他岗位转岗人员，只有要责任心，也能够把工作做好。

通过数据驱动开展客户实时行为分析，了解用户行为、需求，拉近与客户距离，可以为更精准化的服务提供数据；

运用征信管理工具定期对客户征信状况进行分析，可以为贷前调查和贷后风险预警提供依据；

运用客户风控模型数据化客户信用水平，将获客、现场调查、资料收集、反欺诈、征信分析、授信评估、贷后管理等功能整合在智能零售平台之中，可以实现信贷营销和风控闭环管理。

截至目前，“智闪萤”系统通过的银行贷款已超过1000亿，总体不良贷款率在千分之五以下。

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